La Logística del Divorcio: Dividir las Finanzas y los Bienes entre Personas sin Hijos
Uno de los factores estresantes de un proceso de divorcio es afrontar el tema de las finanzas.
8 min de lecturaUno de los factores estresantes de un proceso de divorcio es afrontar el tema de las finanzas. Aparte de dividir las propiedades básicas como el dinero y los bienes raíces, es posible que también tenga que dividir planes de jubilación y establecer responsabilidades para el pago de las deudas. Este artículo, que brinda definiciones y explicaciones, le ayudará a comprender mejor el proceso.
Pasos Preliminares
Hay ciertas medidas que puede tomar para evitar inconvenientes en un proceso de divorcio:
Decidir el modo en que usted y su cónyuge manejarán las deudas que han acumulado es muy importante porque puede afectar mucho su futuro económico. Lo ideal sería que paguen todas las deudas antes del divorcio. Esto es significativamente más fácil y ahorra dinero a largo plazo. Por desgracia, no muchas parejas están en una situación económica para hacerlo.
Cuánto Deben
Primero, debe averiguar cuánto deben. Para algunas personas, la cantidad total de la deuda representa una gran sorpresa. Comuníquese con las tres agencias de informes de crédito y solicite una copia de su informe. Es posible que le cobren un pequeño cargo.
Su próximo paso es congelar la deuda y evitar que se haga más grande. Deje de usar las tarjetas de crédito. Considere llamar a la compañía de crédito y cancelar la autorización para cobrar.
Decida Quién es Responsable de las Deudas
Muchas parejas dividen las responsabilidades de la deuda para que cada cónyuge sepa exactamente qué deuda deberá pagar. En general, esto es mucho más fácil que compartir la carga de todas las deudas.
Usted puede elegir que un abogado inserte un acuerdo de indemnización en su documentación. En este acuerdo, su cónyuge acepta eximirlo del pago de la deuda. Algunas parejas eligen esta opción porque hace que las decisiones sean más oficiales. Sin embargo, este acuerdo sólo es obligatorio y definitivo entre ambos cónyuges. Las compañías de tarjetas de crédito pueden seguir reclamando el pago a ambas personas.
Quiebra.
Debido a su situación económica, algunas parejas o cónyuges consideran la opción de la quiebra durante o después del divorcio. Muchas personas subestiman el costo de vida o el cambio en la economía personal que el divorcio provocará en sus vidas. Si ambas partes están considerando la quiebra, quizás sea más fácil declarar la quiebra antes de presentar la demanda de divorcio. Así, la presentación del divorcio será menos complicada y se aclararán muchos de sus problemas económicos.
Si uno de los cónyuges está considerando la quiebra, es muy importante que ambas partes comprendan todas las ramificaciones de esta decisión. En una declaración de quiebra hay deudas específicas que no pueden extinguirse. Entre ellas:
La Casa.
Antes de discutir quién se va a quedar con la casa, ambas partes deben considerar los motivos por los que quieren conservar el inmueble. Para algunos, se convierte en un tema de control en lugar del deseo o la necesidad real de la vivienda. Evalúe por qué usted desea quedarse y considere si seguirá queriendo vivir en la casa dentro de 5 años. Quizás sea un lugar que contiene recuerdos dolorosos, y por eso algunas personas reconsideran su decisión.
Conservar la Casa.
El punto de conflicto habitual cuando se habla de la casa es que muchas veces aún hay pagos pendientes. El principal problema surge si usted y su cónyuge acuerdan continuar con los pagos en forma conjunta aunque sólo uno de los dos viva allí. La persona que no vive allí perderá dinero en el impuesto sobre la plusvalía si la casa se vende en 5 años o más después de que dejó de ser su residencia. El impuesto sobre la plusvalía sólo se aplica a la residencia principal de una persona.
Además, es posible que su crédito esté en peligro si su cónyuge, quien ha aceptado hacer los pagos, no lo hace. Los acreedores pueden comunicarse con usted si su nombre figura en el préstamo. Asimismo, debe tener en cuenta que varias mudanzas en poco tiempo pueden rebajar su calificación crediticia.
Es posible, y quizás sea más fácil, traspasar la casa a uno de los cónyuges. Si hace esto, hable con su abogado de las diversas actuaciones disponibles para los acuerdos de divorcio y división de inmuebles. También puede usar un gravamen para casos de divorcio. Ese gravamen está asegurado por la hipoteca o escritura de fideicomiso de la casa y se le otorga al cónyuge que no se queda en la casa. Es útil porque uno de los cónyuges puede conservar la casa y el otro recibirá los pagos por su parte de la casa.
Vender la Casa.
Quizás la manera más fácil de resolver esta cuestión de la casa es venderla. De esta manera, pueden dividir los bienes sin complicaciones.
Planes y Beneficios de Jubilación.
No son muchas las personas que se dan cuenta de que los planes de jubilación son bienes que se pueden dividir durante un divorcio, aunque algunos planes son más complicados que otros.
Realice un inventario de todo lo que posee, que incluya todo, desde el automóvil hasta la vajilla. Utilice esta lista para dividir sus pertenencias. Si usted o su cónyuge tienen desacuerdos, hable con su abogado o mediador acerca del próximo paso.
Si tiene una mascota, hable sobre quién se quedará con la mascota después del divorcio. Si la mascota estaba con uno de los cónyuges antes del matrimonio, por lo general es más fácil que la mascota viva con el dueño original. Es más difícil tomar una decisión si la mascota se adquirió durante el matrimonio. Algunas parejas deciden compartir la mascota con un acuerdo de "custodia" similar a la custodia de menores, mientras que otras aceptan dejar que uno de los cónyuges se quede con la mascota.
Conclusión
Aunque nada puede reemplazar el consejo de un asesor legal experimentado, es útil saber qué esperar en un acuerdo de divorcio y planificar en consecuencia. Es posible que las investigaciones lleven tiempo extra, pero probablemente ahorrará dinero y evitará el estrés adicional a largo plazo.
.svg)
Pasos Preliminares
Hay ciertas medidas que puede tomar para evitar inconvenientes en un proceso de divorcio:
- Contrate a un abogado o mediador, según su situación. Si usted y su cónyuge pueden ponerse de acuerdo en cómo dividir los bienes y las finanzas, quizás un mediador sea la mejor opción, dado que por lo general cuesta menos. Si prevé problemas o desacuerdos, cada uno deberá contratar su propio abogado. Algunas parejas usan el mismo abogado, pero esto en última instancia puede crear más problemas, así que haga lo que es más cómodo para usted. Si tiene preguntas durante el procedimiento, no dude en consultar a otro abogado.
- Mantenga una conversación antes del acuerdo. A largo plazo, sería muy útil que usted y su cónyuge tuvieran alguna idea del acuerdo antes de la presentación oficial de una demanda de divorcio, aunque esto no siempre es posible. Planee mantener estas conversaciones en un lugar neutral.
- Reúna la documentación importante. Usted va a dividir sus bienes de manera oficial, así que debe saber dónde están los documentos financieros como las declaraciones de impuestos, los registros bancarios y las compras de bienes raíces.
- Investigue las leyes de divorcio en su estado. Cada estado tiene sus propias leyes con respecto a la división de bienes. Antes de tomar cualquier decisión, asegúrese de que entiende el modo en que su estado manejará su caso.
- Cree un presupuesto. Muchas personas subestiman el impacto del divorcio en sus estilos de vida. Para estar preparado, fije un presupuesto austero y asegúrese de cumplirlo antes del acuerdo de divorcio.
Decidir el modo en que usted y su cónyuge manejarán las deudas que han acumulado es muy importante porque puede afectar mucho su futuro económico. Lo ideal sería que paguen todas las deudas antes del divorcio. Esto es significativamente más fácil y ahorra dinero a largo plazo. Por desgracia, no muchas parejas están en una situación económica para hacerlo.
Cuánto Deben
Primero, debe averiguar cuánto deben. Para algunas personas, la cantidad total de la deuda representa una gran sorpresa. Comuníquese con las tres agencias de informes de crédito y solicite una copia de su informe. Es posible que le cobren un pequeño cargo.
- Equifax Credit Information Services, Inc.
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
800-685-1111
http://www.equifax.com Se abre en una nueva ventana - Experian Customer Assistance Center
PO Box 749029
Dallas, TX 75374
888-397-3742
http://www.experian.com Se abre en una nueva ventana - Trans Union
PO Box 2000
Chester, PA 19022
800-916-8800
http://www.transunion.com Se abre en una nueva ventana
Su próximo paso es congelar la deuda y evitar que se haga más grande. Deje de usar las tarjetas de crédito. Considere llamar a la compañía de crédito y cancelar la autorización para cobrar.
Decida Quién es Responsable de las Deudas
Muchas parejas dividen las responsabilidades de la deuda para que cada cónyuge sepa exactamente qué deuda deberá pagar. En general, esto es mucho más fácil que compartir la carga de todas las deudas.
Usted puede elegir que un abogado inserte un acuerdo de indemnización en su documentación. En este acuerdo, su cónyuge acepta eximirlo del pago de la deuda. Algunas parejas eligen esta opción porque hace que las decisiones sean más oficiales. Sin embargo, este acuerdo sólo es obligatorio y definitivo entre ambos cónyuges. Las compañías de tarjetas de crédito pueden seguir reclamando el pago a ambas personas.
Quiebra.
Debido a su situación económica, algunas parejas o cónyuges consideran la opción de la quiebra durante o después del divorcio. Muchas personas subestiman el costo de vida o el cambio en la economía personal que el divorcio provocará en sus vidas. Si ambas partes están considerando la quiebra, quizás sea más fácil declarar la quiebra antes de presentar la demanda de divorcio. Así, la presentación del divorcio será menos complicada y se aclararán muchos de sus problemas económicos.
Si uno de los cónyuges está considerando la quiebra, es muy importante que ambas partes comprendan todas las ramificaciones de esta decisión. En una declaración de quiebra hay deudas específicas que no pueden extinguirse. Entre ellas:
- Pensión alimenticia y manutención de hijos
- Algunas obligaciones de liquidación de bienes en el divorcio
- Préstamos para estudiantes
- Deudas debido a fraude o robo
- Indemnización a las víctimas de delitos
La Casa.
Antes de discutir quién se va a quedar con la casa, ambas partes deben considerar los motivos por los que quieren conservar el inmueble. Para algunos, se convierte en un tema de control en lugar del deseo o la necesidad real de la vivienda. Evalúe por qué usted desea quedarse y considere si seguirá queriendo vivir en la casa dentro de 5 años. Quizás sea un lugar que contiene recuerdos dolorosos, y por eso algunas personas reconsideran su decisión.
Conservar la Casa.
El punto de conflicto habitual cuando se habla de la casa es que muchas veces aún hay pagos pendientes. El principal problema surge si usted y su cónyuge acuerdan continuar con los pagos en forma conjunta aunque sólo uno de los dos viva allí. La persona que no vive allí perderá dinero en el impuesto sobre la plusvalía si la casa se vende en 5 años o más después de que dejó de ser su residencia. El impuesto sobre la plusvalía sólo se aplica a la residencia principal de una persona.
Además, es posible que su crédito esté en peligro si su cónyuge, quien ha aceptado hacer los pagos, no lo hace. Los acreedores pueden comunicarse con usted si su nombre figura en el préstamo. Asimismo, debe tener en cuenta que varias mudanzas en poco tiempo pueden rebajar su calificación crediticia.
Es posible, y quizás sea más fácil, traspasar la casa a uno de los cónyuges. Si hace esto, hable con su abogado de las diversas actuaciones disponibles para los acuerdos de divorcio y división de inmuebles. También puede usar un gravamen para casos de divorcio. Ese gravamen está asegurado por la hipoteca o escritura de fideicomiso de la casa y se le otorga al cónyuge que no se queda en la casa. Es útil porque uno de los cónyuges puede conservar la casa y el otro recibirá los pagos por su parte de la casa.
Vender la Casa.
Quizás la manera más fácil de resolver esta cuestión de la casa es venderla. De esta manera, pueden dividir los bienes sin complicaciones.
Planes y Beneficios de Jubilación.
No son muchas las personas que se dan cuenta de que los planes de jubilación son bienes que se pueden dividir durante un divorcio, aunque algunos planes son más complicados que otros.
- Las Cuentas de Jubilación Individuales (IRA, por sus siglas en inglés) pueden dividirse fácilmente por orden judicial. El cónyuge que no es el titular de la cuenta recibirá los pagos directamente de la compañía de la IRA. Otra opción sería traspasar el pago global adeudado a la IRA del cónyuge que no es el titular de la cuenta. En cualquiera de los dos casos, es posible que adeude impuestos sobre los ingresos o multas por retiro anticipado.
- Las rentas vitalicias son patrocinadas por compañías de seguros y se adquieren a través de un agente de seguros de vida, planificador financiero, corredor de valores y algunos fondos mutuos. La renta vitalicia paga una cantidad sobre la base de la esperanza de vida proyectada del pensionado. El propietario de una renta vitalicia puede designar al beneficiario en el caso del fallecimiento del pensionado. Es la compañía que emite la renta vitalicia la que determina cómo se divide el contrato de renta vitalicia y cómo se realiza dicha división.
- Los planes de pensión de contribución definida incluyen los planes 401(k), 403(b) y los planes de participación en las ganancias. Tienen un valor que se determina por la cantidad de contribuciones que se realizan en el plan, ya sea por el empleado, la empresa o ambos. Para determinar el valor del plan, multiplique el saldo de la cuenta por el porcentaje al que tiene derecho. Un acuerdo de divorcio probablemente dividirá este valor.
- Los planes de beneficios definidos brindan al participante el derecho a recibir pagos específicos a partir del momento en que se jubila. La empresa realiza contribuciones en una cuenta de jubilación en nombre del empleado y el empleado adquiere el derecho a la cuenta después de un cierto número obligatorio de años de servicio. Hay dos maneras de fijar el valor de este plan para un acuerdo de divorcio. Un actuario o un contador puede computar el valor a la fecha del plan, o usted puede usar una Orden de Relaciones Familiares Calificada (QDRO, por sus siglas en inglés) para dividir los ingresos futuros.
- Los planes de jubilación para empleados federales, que incluyen los planes conforme al Sistema de Jubilación de Empleados Federales y el Sistema de Jubilación de la Administración Pública, son muy estrictos en cuanto a la división de rentas vitalicias. Una QDRO no puede dividir los planes porque debe hacerse a través del lenguaje específico de una orden judicial. Un cónyuge divorciado puede recibir beneficios auxiliares específicos sólo si la orden judicial se refiere a estos beneficios. Las personas deben usar un abogado que esté familiarizado con el Título 5 y el Manual de Jubilaciones por Orden Judicial. Después de que se ejecuta la orden judicial, debe enviarse a la división judicial de la Oficina de Administración de Personal. Este tribunal determinará si la orden es válida y cómo distribuir los beneficios. Su abogado lo guiará en estos pasos.
- Los beneficios del Seguro Social quizás también necesiten su atención. Es posible que sea elegible para recibir beneficios del seguro social de su cónyuge en el momento que usted se jubile. Hable con su abogado o mediador de esta posibilidad.
Realice un inventario de todo lo que posee, que incluya todo, desde el automóvil hasta la vajilla. Utilice esta lista para dividir sus pertenencias. Si usted o su cónyuge tienen desacuerdos, hable con su abogado o mediador acerca del próximo paso.
Si tiene una mascota, hable sobre quién se quedará con la mascota después del divorcio. Si la mascota estaba con uno de los cónyuges antes del matrimonio, por lo general es más fácil que la mascota viva con el dueño original. Es más difícil tomar una decisión si la mascota se adquirió durante el matrimonio. Algunas parejas deciden compartir la mascota con un acuerdo de "custodia" similar a la custodia de menores, mientras que otras aceptan dejar que uno de los cónyuges se quede con la mascota.
Conclusión
Aunque nada puede reemplazar el consejo de un asesor legal experimentado, es útil saber qué esperar en un acuerdo de divorcio y planificar en consecuencia. Es posible que las investigaciones lleven tiempo extra, pero probablemente ahorrará dinero y evitará el estrés adicional a largo plazo.